Desvendando os Mitos do Crédito Pessoal

No Brasil, o crédito pessoal é uma ferramenta financeira essencial, mas frequentemente mal compreendida.

Com 61% dos brasileiros usando crédito frequentemente, é crucial separar fato de ficção para decisões informadas.

Este artigo explora dados reais e desmistifica crenças comuns, oferecendo um guia prático para navegar no mundo do empréstimo.

Conceito e Relevância do Crédito Pessoal no Brasil

O crédito pessoal permite que pessoas físicas solicitem dinheiro sem destinação específica.

É uma modalidade sem garantia real, diferindo de financiamentos como imobiliários ou veiculares.

No entanto, seu uso generalizado coexiste com um baixo nível de educação financeira na população.

• 55% dos brasileiros entendem pouco ou nada sobre finanças.
• Isso cria um ambiente propício para mitos e decisões ruins.

O crédito às famílias representa mais da metade do estoque total de empréstimos no país.

Em outubro de 2025, esse valor chegou a R$ 4,3 trilhões, com crescimento anual de 11,1%.

• Projeções indicam crescimento contínuo, com a carteira de recursos livres para famílias aumentando cerca de 11,3% em 2024.
• A Febraban estima que o crédito total cresça 10,5% em 2024 e 9% em 2025.

Uma mudança recente nas preferências mostra o cartão de crédito ganhando espaço sobre o empréstimo pessoal.

Segundo a Serasa, em maio de 2024, o cartão passou a ser preferido por 55% das pessoas, enquanto o empréstimo caiu para 47%.

Isso reflete como as necessidades financeiras variam ao longo do ano, com empréstimos usados para despesas sazonais.

Estrutura Básica do Crédito Pessoal

O funcionamento do crédito pessoal envolve uma análise de risco pelo banco ou fintech.

Fatores como histórico de pagamento, renda e score de crédito determinam a aprovação.

Se aprovado, o cliente recebe o valor à vista e paga em parcelas fixas com juros.

• Tipos principais incluem crédito pessoal sem garantia, com juros mais altos que modalidades garantidas.
• Crédito consignado oferece juros menores devido ao desconto direto em folha.
• Crédito pessoal com garantia, como imóvel ou veículo, também existe, mas é menos comum.

As taxas são definidas com base no perfil de risco individual.

Cada instituição tem liberdade para precificar, resultando em grande variação entre bancos.

Isso destaca a importância de comparar diferentes propostas antes de decidir.

Níveis de Juros e Diferenças Entre Instituições

As taxas de juros no Brasil podem ser elevadas, mas não são uniformes.

O Procon-SP reportou uma taxa média anualizada de 8,13% ao mês para empréstimo pessoal, a mais alta desde 1997.

Em 12 meses, essa taxa subiu aproximadamente 4% em 2025.

Diferenças entre bancos podem superar 50%, como visto entre Banco do Brasil e Santander.

• Banco do Brasil: taxa média de 6,58% ao mês.
• Santander: 9,99% ao mês.
• Isso mostra como pesquisar é fundamental para economizar.

Levantamentos indicam que produtos como consignado podem ter taxas tão baixas quanto 1,46% ao mês.

Comparado a outras modalidades, o empréstimo pessoal geralmente tem juros mais altos que financiamentos com garantia.

No entanto, é mais barato que o rotativo do cartão de crédito na maioria dos casos.

Principais Mitos Desvendados

Muitas crenças equivocadas circulam sobre crédito pessoal, levando a más escolhas.

Aqui, desvendamos os mitos mais comuns com base em fatos e dados.

• Mito 1: "As taxas de crédito pessoal são sempre muito altas e iguais em todos os bancos."
• Mito 2: "É preciso fazer depósito antecipado para ter o crédito aprovado."
• Mito 3: "Crédito pessoal é a única opção para emergências financeiras."
• Mito 4: "Solicitar crédito sempre prejudica o score de crédito."
• Mito 5: "Bancos tradicionais sempre oferecem as melhores taxas."

Realidade do Mito 1: As taxas variam significativamente entre instituições e perfis de cliente.

O Procon-SP encontrou diferenças superiores a 50%, mostrando que generalizar é um erro.

Uma mesma pessoa pode receber propostas com 6,5% ao mês em um banco e 10% em outro.

Isso impacta diretamente o custo total, enfatizando a necessidade de buscar múltiplas cotações.

Realidade do Mito 2: É proibido cobrar qualquer valor antecipado para liberar crédito.

O Banco Central veta financeiras de exigirem pagamento prévio, como taxas de cadastro.

Exigir depósito adiantado é um sinal claro de fraude, comum em golpes via WhatsApp ou redes sociais.

Realidade do Mito 3: Existem alternativas como consignado ou linhas de crédito específicas que podem ser mais vantajosas.

O cartão de crédito, por exemplo, pode ser usado para despesas diárias, enquanto empréstimos são ideais para necessidades maiores.

Avaliar a situação e comparar opções evita custos desnecessários.

Realidade do Mito 4: Solicitar crédito não necessariamente danifica o score, se feito com responsabilidade.

Consultas frequentes podem ter um impacto negativo, mas um histórico de pagamentos em dia melhora a pontuação.

É um equilíbrio entre uso e gestão que define a saúde financeira.

Realidade do Mito 5: Bancos tradicionais nem sempre têm as melhores taxas; fintechs e instituições menores podem oferecer condições competitivas.

Dados mostram que alguns bancos oferecem taxas abaixo de 2% ao mês para produtos específicos.

Explorar o mercado amplo é chave para encontrar boas oportunidades.

Conclusão e Dicas Práticas

Desmistificar o crédito pessoal é o primeiro passo para tomar decisões financeiras inteligentes.

Compreender os dados e evitar mitos pode transformar o empréstimo de um vilão em uma ferramenta útil.

• Pesquise e compare taxas de diferentes instituições antes de contratar.
• Desconfie de ofertas que exigem pagamentos antecipados; sempre verifique a legitimidade.
• Considere alternativas como crédito consignado se elegível, pois oferece juros menores.
• Monitore seu score de crédito e mantenha um histórico positivo de pagamentos.
• Use o crédito de forma estratégica, planejando para necessidades reais e evitando dívidas descontroladas.

Lembre-se: conhecimento é poder quando se trata de finanças pessoais.

Ao aplicar essas dicas, você pode navegar o crédito com confiança e segurança, aproveitando seus benefícios sem cair em armadilhas.